联邦财务机构监管办公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions)已就减少房贷保险的风险颁布了最后的指引。
今年较早时﹐联邦财务机构监管办公室发表新规定的草拟案﹐经过了一些微调之后﹐于日前公布最后的指引。与此同时﹐这个联邦机构也略為修改有关银行批出房贷所要遵守的规
定。
在新颁布的最后指引之中﹐其中一项明显的修改是阐明一些需要银行遵守的标准﹐用以核实尤其是借贷人属自僱人士的入息。
為了防止再次出现美国楼市崩盘的危机﹐一些国际组织曾建议所有国家各自就按揭的规定进行检讨﹐其中包括了获20国集团授权运作的金融稳定委员会(Financial Stability Board)。
联邦财务机构监管办公室其后于2012年公布一套规定﹐对银行及其他受联邦政府规管的按揭放贷商在承销房贷时的基本做法作出了指引。
按照这套称為B-20指引的要求﹐放贷方需要更加审慎的检查借贷人的信用﹐核实证明文件及估价。以物业来作為抵押的个人的信用额度﹐也将会以物业价值的65%為限。
本年4月期间﹐这个联邦机构再公布B-21指引草拟案﹐说明按揭保险商必须要减少风险。这草拟案基本上是要按揭保险商负责覆核银行对借贷客人的评估。
在最后的指引中﹐这个联邦机构认為﹐按揭保险商不仅是要考虑房贷借款人的入息及还款能力﹐也要考虑他们的资產或储蓄。
联邦财务机构监管办公室并且阐明对首期的款项来源的立场﹐认為来自银行的奖励及现金回赠不应被视為首期的一部分﹐但政府资助的廉租屋计划则属例外。
按揭市场曾经有协助置业人士筹措足够首期的做法﹐就是向借贷人提供包括了现金回赠的按揭產品﹐而这些现金回赠便用作為部分的首期。然而﹐这些做法会影响整体房贷的质素﹐因此受到关注。
联邦财务机构监管办公室在指引草拟案中曾指出﹐奖励及现金回赠不应被视為首期的一部分﹐但其后收到业界的反对意见。
业界认為﹐採用有现金回赠的房贷的人﹐违约率并不比其他的借贷人為高。也有意见指出﹐取消了这些奖励措施﹐可能会打击一些适合于政府资助的廉租屋房贷。
经过了諮询程序之后﹐这个联邦机构表示﹐并不禁止提供现金回赠的奖励﹐但不想这些款项用作為置业的首期﹐除非与政府资助的廉租屋计划有关。
这些修改目的是要略為收紧房贷申请及房贷保险要求。由于按揭市场受到影响﹐曾经导致本国楼市下跌﹐但有市场人士预期最新的修改不会对楼市有显著的影响。
联邦政府近年来致力于减少在楼市方面所承受的风险。本国的按揭保险业只有3家公司﹐计為官方的加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.) ﹐以及私营的Genworth MI Canada和Canada Guaranty。
联邦政府担保了加拿大按揭及房屋公司100%的保单﹐也為这2家私人公司提供了90%担保﹐而这些责任﹐其实最终是由纳税人承担。有估计称﹐联邦政府所担保的金额接近1万亿。
（来源：明报地产）
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