现在加拿大银行提升了银行利率,所以加拿大人在选择抵押产品或是更换抵押产品时更应该小心谨慎。
蒙特利尔银行(Bank of Montreal)信贷产品部副总裁帕拉西欧(Cid Palacio)建议,预置业者应寻求按揭专家的指导,获得预先约定按揭(Prearranged Mortgage),这一点非常重要。
目前一些金融机构,如大银行等都有按揭专家,或者如越来越多的加拿大人那样,向按揭经纪谘询。加拿大信贷协会(Canadian Institute Of Mortgage Brokers And Lenders)在去年底做的调查发现,2006年,逾31%的加拿大人向抵押经纪人咨询建议,比2005年上涨了25%。
帕拉西欧表示,蒙特利尔银行预先约定按揭的期限为90天,但可以延期,从而获得利率保障。
对于置业者来说,可以作出不同选择:固定利率(fixed rate)或浮动利率(variable),开放(open)或封闭型(closed)按揭,30年分期摊还(amortization)等。
其中比较麻烦的就是区别可变利率和定息抵押贷款。可变利率是和银行最低利率紧密挂钩的,而且利息比定息贷款低1个或半个百分点。但问题是,今年利率已经提升,加拿大央行试图控制通货膨胀,极有可能在2008年前还会有两次提升。另外,债券利率最近攀升,也刺激固定按揭利率升高。
帕拉西欧指出,置业者需要考虑一下自己是否可以承受利率的突然变动,因为利率的突然提升就意味着顾客有可能每月多支付数百元的还款。另外,今后3至5年期间,生活中,或人生目标将发生甚么样的变化?是否将组建一个家庭?是否一方收入将减少?债务承受能力如何?这类因素均需要综合考虑。
如果选择固定利率,顾客不要被银行所公布的利率提升吓倒,客户完全可以与银行讨价还价,很容易获得比公布利率低至少1%的利率。而且一些金融机构也有特别的优惠,例如蒙特利尔银行就有5年期利率在6.18%的抵押贷款产品,比现在的7.24%的利率要低很多。
安排处理抵押贷款也需要做许多的书面工作,部分人士认为,在这一过程中,最好请律师参与。
不动产律师兼TitlePlus业权保险公司总裁沃特斯(Kathleen Waters)指出,问题是人们对第二抵押权(second mortgages),信用贷款之最高限额(lines of credit)和房屋净值贷款(home equity loans)等等需要房屋担保不太了解。现在许多省的注册系统已经电子化,但许多人在授权、做交易时,并不真正了解其中的含义。
而且,顾客还应了解选择何种房屋保险。沃特斯介绍说,TitlePlus提供多种业权保险业务。购买住宅业权保险200元,公寓只需170元。如果你付的订金不到房屋价格的20%,那就需要购买违约保险(default insurance),保护买者与卖者免受与业权有关的问题困扰,该公司还提供在交割时的法律服务。
一些金融机构提供按揭付款保险(mortgage payment insurance),在遇到失业或裁员、收入突然减少的情况之下,定期按揭付款仍在承保范围。另外,如果你持有抵押贷款,还必须购买物业的火灾保险。
来源: 星网