（本报编译）由于联邦政府收紧按揭条例，使得从正规金融机构获得贷款越来越难，部分买家不得不求助于私人借贷，以至于要支付高达12-30%的利息和各种收费，有些人因此面临失去物业的风险。
据按揭经济透露，越来越多的人，特别是自雇者以及那些在按揭收紧前买了楼花的人，正面临申请不到常规按揭的窘境。 他们中的大部分人都被标准较高的A类放货机构拒绝，令标准较低的B类放货机构（如信托公司）业务大增。 一般来说，B类的利息要高达4-4.5%， 比A类（2.99%）要高出1-1.5个百分点。
私分借贷也因此而拥有了市场。 从B类借贷机构也贷不到钱的人，只好去找私人借贷者，明知道要付天价的利息。
于是，这些从投资者手里集资而来的钱，在不受监管的情况下，被用于放高利贷给走头无路的借贷者。
资深按揭经济弗瑞森表示，现在不符合正规银行贷款条件的人，比以前多了差不多1倍，其中以自雇人士居多。
弗瑞森预测，在未来数年间寻求私人按揭贷款的人会越来越多，因为现在的 房主很多事在联邦收紧按揭条例前买的房子，如果他们在更新按揭时缺乏足够收入证明（例如自雇人士）或达不到新标准，便会被拒绝。这个时候，他们只能求助于B类贷款机构，而如果是收入状况更糟糕的，则只好去寻求私人借贷。
私人借贷等同于高利贷
私人借贷多由投资者操控，提供为期一年的无本金贷款（interest-only loan）。 它不受法规监管，也没有门栏可言，可是其利率加收费可高达12%至30%以上。很多因为不符合标准而被银行等大型金融机构拒之门外的买房者，在万般无奈之下也只好接受了这个高利贷，或是以他们的房产重做按揭。 以一笔50万元、25年期的按揭贷款为例，按照银行2.99%的利率计算，借款人每月需要还款约2360元；而按照B类贷款机构5.52%的利率计算，则每月需要还款3000元。 如果借款人是从私人借贷者手中获取的无本金贷款，按照15%的利率计算，每月的还款金额就会飙升至6200元。 除此之外，常常被借款人忽视的小字条款和一些费用，例如律师费、放贷费和滞纳金等，也会令借贷成本增加数万元。 万一财务出现不平衡，借款人可能会失去他们的房产。
另一名按揭经纪人加纳噶尼斯 （Steve Garaganis）称，虽然私人贷款者在按揭贷款市场中所占的份额微不足道，但是它对家庭的危害性不可小觑。 通常他会力观客户，哪怕去租房也不要去碰高息的私人贷款，但是现在的情况却是，随着联邦进一步收紧按揭条例，一些自雇人士别无选择，只好去寻求私人贷款。
从2.99%的利率忽然跳转到15%甚至30%是个巨大的变化，可能会让很多原先财务状况良好的家庭立刻遭受财务不平衡，甚至出现断供。 如果这种案例多了，形成了趋势，就会影响房地产市场。
密西沙加的一名女士便是私人借贷的受害人之一。 她在失业后为了偿还债务，打算将自己价值32.5万元的镇屋做二次按揭 （second mortgage）， 但是被A类和B类贷款机构拒之门外，万般无奈之下她只好寻求私人借贷，以16%的利率貸到了两万块钱。 可是， 从文件费到滞纳金等各种收费高得惊人，让人难以负担，这名女士最终有可能失去她的房屋。
房贷者同样有风险
多伦多一个单亲妈妈便经不住按揭经纪人的诱惑，将她的公寓做了净值信用额度 (Home Equity Line of Credit) 去放贷。 第一笔3.5万元的无本金贷款让她获益颇丰。 在利用净值信用额度放第二笔5万元的债务时却出了问题。 由于这笔款子被借去做了一套公寓的二次按揭，公寓业主违约，她不得不负责偿还该公寓的按揭贷款，以及相关的维修费及其他费用共7.7万元。
现在，她不得不千方百计地将自己的公寓转掉，才能偿还这笔业务。 更糟糕的是， 当银行发现利用房屋净值信用额度放贷后，她可能会面临法律上的麻烦。
“我绝不能再让自己陷入这种境地了，这简直是要了我的命！” 她感叹道。
（本文编译自Toronto Star, with title: Private lenders step into mortgage void left by banks, by Susan Pigg）
（资料来源：星岛地产王周刊）
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