仅在两年前推出的40年按揭產品很可能到10月份便寿终正寢。
所谓40年按揭是借贷人士可以在长达40年期间分期摊还。2006年4月,Genworth Financial Canada是第一个在安省推出40年住宅按揭產品的金融机构。
不久,所有加拿大按揭保险公司將不得不包销分期摊还最长不超过35年的按揭產品。联邦当局不会完全取消长期按揭,因为美国出现的地產市场泡沫正蔓延至加拿大。
近年来,次级按揭佔新贷款的比例不到5%。
如果太多长期按揭借贷人士拖欠40年按揭的分期还款,金融机构將出现重大损失。目前最迫切的问题是需要保护纳税人的利益。
联邦政府在財政上陷入困境,因为政府百分之百保障按揭保险索赔,由国营公司加拿大按揭暨住宅公司(Canada Mortgage and Housing Corp.)支付。
政府还保障私营按揭公司,诸如Genworth的赔款。
联邦政府保障私营按揭保险公司赔款的90%,使私营按揭保险公司能够有效地与加拿大住宅暨按揭公司展开竞爭。
按揭保险是一项有利可图的业务。支付首期不足20%的置业人士必须购买按揭保险,这一政策可以对贷款机构起到保护作用,使其免受拖欠还款的影响。
道明银行金融集团(TD Bank Financial Group)经济学家哥提亚(Pascal Gauthier)估计,若接受35年按揭,而不是40年贷款,普通加拿大人每月只需要多还款55元。
他说,这只是选择之一。
7月9日公佈的其他规则还將使首次置业人士更难有资格申请政府保障的按揭。
借贷人士必须支付5%的首期,而不是按照物业的全部价格申请按揭。
財政部表示,借贷人士仍然可以利用信贷额度借贷5%首期,但在新的担保框架之下,这不在保险范围之內。
加拿大合格按揭专业人员协会(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)会长莫菲(Jim Murphy)认为,与40年按揭的消失相比,要求置业人士支付物业价格5%的首期影响更大。
借贷人士还需要信用评分最低达到620分,才能有资格获得政府担保的按揭。
信用评分又被称作Beacon score,或FICO评分(以Fair Issac Corp.命名)。按照借贷人士的信贷记录评估,信贷评分的数值衡量借贷人士的风险程度。
一名多伦多按揭代理表示,目前用於政府保障按揭的最低信贷评分不到620分。
Greedy Mortgage的柯克米尔(John Cocomile)表示,在目前,贷款机构考虑所有情况,与信贷评分只有580分的借贷人士达成交易、並获得批准的情况非常普遍。当然,贷款机构假设,借贷人士就业上没有问题,以及其他因素不影响交易。
按揭代理、Invis Inc.多伦多地区经理劳逊(Jim Rawson)对按揭借贷规则更加严格表示欢迎。
他说,政府这样做是正確的,从而按揭贷款业务將不会受到很大影响。
他说,若置业人士没有能力每月多还款50元或60元,也许不应该购置物业。
来源:星岛日报